党中央、国务院围绕中小微企业纾困解难作出了一系列决策部署，各地各部门深入贯彻落实，形成从政策到服务的“组合拳”。广东省在中小微企业信用融资模式探索方面也率先破局，积累了丰富的实践经验。我们认为，在新发展格局背景之下，信用固本、信用赋能、信用助贷将成为中小微企业“造血输氧”的硬支撑。

第一，“政银信”合力当好中小微企业信用“引路人”。

与大企业相比，中小微企业信用风险较高。站在金融机构角度，中小微企业尽调费用高、信用风险高、贷后监管资源投入大，最终作出“不敢贷、不愿贷”或者“费率高、额度低”的决策。但中小微企业又迫切想得到低利率、高额度的纯信用贷款，这与金融机构的实际运营方式相冲突。

因此，政府、银行、信用评级机构要形成合力当好中小微企业信用“引路人”，为中小企业纾困解难提供方向。实施路径是加大对中小微企业“信用培植”，形成“银企对接”信用辅导清单，倒逼企业加强财务管理、内部信用管理体系建设，助力银行完善信用融资闭环，在企业达到信用融资条件后享受便捷融资服务。

第二，信用贷款是缓解中小微企业资金压力的“及时雨”。

近三年来，受新冠肺炎疫情影响，各行各业都受到不同程度的冲击，让抗风险能力相对较弱的中小微企业陷入了前所未有的危机。尤其是赊销规模上升、应收账款回款周期长的中小微企业资金链面临严峻考验。信用贷款则能切实有效满足中小微企业贷款急、周转快的需求。

据广东省餐饮行业协会公布数据显示，至2021年底，广东省在业存续的餐饮经营主体115.15万家，净增主体数约为18.67万家，个体工商户占比超过90%，是最具代表性的中小微企业聚集型行业。对于餐饮行业对信用贷款需求，省餐协建议政府、金融机构和餐饮业能联手推动餐饮数字资产的确权、变现、交易、融资等进程，并将餐饮品牌价值信用抵押进行融资。

第三，“信用科技”赋能中小微企业信用融资。

信用贷款具有一定局限性：一是期限较短，期限最长为五年；二是由于信用风险较大，信用贷款额度一般不敢批太高。

因此，小额信用贷款并不能完全满足中小微企业的需求。目前，广东省已有较多科技赋能金融创新实践，持续撬动中小微企业信用融资，如科企贷（信用+知识产权）、出口贷（信用+出口经营数据）、票链贷（主体信用+交易信用）等。

第四，进一步完善中小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制。

一是地方政府要进一步完善政策“组合拳”，将数据要素、多维度增信、政策补偿资金、政务服务和金融支持融为一体；二是信用评级机构构建中小微企业信用评估模型，为中小微企业“精准画像”，帮助企业将信用从无形资产转化为可量化的数字资产；三是银行业金融机构要进一步创新完善针对中小微企业法人的信用评价模型、风险管控技术和批量授信审批机制，扩大信贷服务覆盖面；四是建立“银行+第三方信用评级”的中小微企业融资贷款模式。

广东省信用协会常务副会长兼秘书长 张红丽

《 人民政协报 》 （ 2022年07月12日   第 06 版）